Listin að spara þegar við neytum

Nú þegar jólin eru að baki og greiðslur kreditkortareikninga jólamánaðarins á næsta leiti, er ekki úr vegi að huga að því hvernig hægt er að spara þegar við neytum!

Kreditkort eða Debetkort?

Með því að nota kreditkort og debetkort á víxl er hægt að ná fram sparnaði. Kreditkort getur verið gott að nota þegar staðgreiðsluafsláttur í verslunum stendur ekki til boða. Ráðstöfunartekjur, sem fara að stórum hluta í að greiða fyrir mat, eldsneyti og aðrar vörur sem ekki er veittur staðgreiðsluafsláttur af, er hægt að ávaxta á óbundnum innlánsreikningi líkt og Vaxtasprota, í stað þess að láta tekjurnar liggja á tékkareikningi. Vaxtasproti er óbundin innlánsreikningur  sem gefur 2,5% ársávöxtun á meðan vextir á almennum tékkareikningi eru 0,20%¹. Ef einstaklingur sem hefur ráðstöfunartekjur eftir allar fastar mánaðargreiðslur sem nemur 150.000 krónum, leggur þá upphæð inn á Vaxtasprotareikning og notar eingöngu kreditkort til þess að fjármagna neysluna, er árssparnaðurinn sem af þessu næst 3000 krónur að teknu tilliti til fjármagnstekjuskatts. Þessi ávöxtun næst að því gefnu að150.000 krónurnar liggi inná sparireikningnum í einn mánuð, 12 sinnum á ári, áður en nota þarf upphæðina til þess að greiða kreditkortareikninginn.

Tímamuninn á milli neyslunnar og greiðslu vegna neyslunnar er hægt að notfæra sér. Það er gerlegt vegna þess að hægt er að ávaxta þá fjármuni sem annars hefðu farið í staðgreidda neyslu, en fást nú lánaðir vaxtalaust með notkun kreditkortsins í 1-2 mánuði, allt eftir greiðsluskilmálum og hvenær neytt er innan kortatímabilsins.

Með því að nota debetkortið þegar veittur er staðgreiðsluafsláttur í verslunum er hægt að spara umtalsverðar fjárhæðir. Mjög algengt er að staðgreiðsluafsláttur sé 5%, sé hann veittur á annað borð. Staðgreiðsluafsláttur er yfirleitt ekki veittur nema að fólk beri sig eftir honum.

Notkun kredit- og debetkorta fela í sér kostnað. Samkvæmt upplýsingum á vef Íslandsbanka ² er árgjald af almennu debetkorti 400 krónur og hver færsla af kortinu kostar 13 krónur. Þar er einnig að finna upplýsingar um kreditkort ³, en árgjald af almennu kreditkorti án fríðinda er 2600 krónur, en færslugjöld eru engin.

Með því að nota kredit- og debetkort á víxl er hægt að jafna út kostnaðinn vegna árgjalda kortanna á móti þeim tekjum sem fást með því að leggja ráðstöfunartekjurnar inná sparireikning. Ef kortin eru notuð á víxl er ekki hægt að leggja allar ráðstöfunartekjurnar inná sparireikning, en ef t.d 100.000 krónur eru ávaxtaðar á vaxtasprotareikningi er sparnaðurinn, sé miðað við sömu forsendur og hér að ofan 2000 krónur á ári. Það þýðir að árlegur kostnaður vegna kortanna, sé tekjum jafnað á móti gjöldum, verður 1000 krónur á ári í stað 3000 króna, ef undan eru skilin færslugjöld vegna debetkortsins.

Á meðan notkun kreditkorta getur verið hagstæð sé kortið notað skynsamlega, getur hún einnig verið óhagstæð ef eytt er um efni fram og greiðsludreifingar er þörf. Vextir á fjölgreiðslum eru 11,5% ⁴. Einnig er dýrt að nýta yfirdráttarheimild á debetkorti, en yfirdráttarvextir eru 11,6% ⁵.

Verðsamanburður á netinu

Internetið hefur verið neytendum mikil búbót vegna aragrúa nytsamlegra upplýsinga sem þar er að finna. Mikill sparnaður getur verið fólginn í því að vinna heimavinnuna sína vel og gera verðsamanburð og bera saman vörur t.d þegar kaupa á dýrar rafvörur líkt og tölvur, síma og sjónvörp. Í stuttri verðkönnun sem ég gerði á netinu var munurinn á lægsta og hæsta verðinu á vinsælasta snjallsímanum í dag, 13.000 krónur!

Verslaðu á netinu

Sparnaður getur einnig verið fólgin í því að versla á netinu. Það er t.d ódýrara að kaupa flugfargjöld og hótelgistingu á netinu, en í gengum síma eða á söluskrifstofum. Mun ódýrara getur einnig verið að skipuleggja sumarfríið sjálfur en að kaupa pakkaferðir í gegnum ferðaskrifstofur.

Í flestum tilfellum eru bíómiðar 100 krónum ódýrari séu þeir keyptir í gengum internetið frekar en í miðasölu kvikmyndahúsanna. Það sama á oft við um tónlistarviðburði og aðra afþreyingu.

Tryggingar, sími og internet

Verð á tryggingum á milli ára taka oft miklum breytingum og því getur mikill sparnaður verið fólginn í því að fá tilboð í tryggingar á hverju ári hjá tryggingarfélögunum. Þetta tekur ekki langan tíma og einungis þarf að hafa samband við tryggingarfélögin nokkrum vikum áður en núverandi tryggingasamningar renna út og óska eftir tilboðum í þær tryggingar. Til að mynda er hægt að tryggja eignir sínar og sjálfan sig hjá fleiri en einu tryggingarfélagi, allt eftir því hvaða tryggingarfélag bíður best í hverja tryggingu fyrir sig. Mikilvægt er þó að hafa í huga að tryggingarnar sem í boði eru séu sambærilegar.

Símafyrirtækin eru sífellt að reyna að ná til sín nýjum viðskiptavinum með hinum ýmsu tilboðum. Sparnaður getur því verið fólgin í því að óska reglulega eftir tilboðum í viðskipti hjá símafyrirtækjunum. Þessi markaður breytist hratt og því um að gera að nýta sér það.

Safnast þegar saman kemur

Sá sparnaður sem er fólgin í því að vera meðvitaður og vel upplýstur neytandi getur verið þónokkur. Þeir þættir sem fjallað er um hér að ofan eru langt frá því að vera tæmandi listi um hvernig hægt er að eyða minna þegar við kaupum vörur og þjónustu. Sá sparnaður sem hægt er að ná þegar við neytum, er ef til vill ekki mikill í hvert skipti, en það safnast þegar saman kemur!

¹Vaxtatafla Íslandsbanka
²Verðskrá Íslandsbanka
³Verðskrá kreditkorta
⁴Vaxtatafla Íslandsbanka
⁵Vaxtatafla Íslandsbanka